在全球经济一体化不可逆转的趋势下,国际银行业出现全球化、全能化、科技化及虚拟化等战略性变化,银行业竞争将在品牌效应、产品创新、客户服务、市场拓展、风险管理等方面全面展开,与此同时孕育于一体化中的风险也不断暴露出来,并呈现出风险爆发的规模更大、速度更快、形态更趋多样化等特征。
如何防范和规避银行的经营风险,正确处理银行与客户的关系,有效识别和评估业务发展及创新中的各种风险,确保银行经营的安全、稳健运作,努力追求效益的*大化,在商业银行“群雄并起”的时代显得极为重要,这不仅是我国银行业,而且也是国际银行业应予研究的重大课题。在防范和化解银行业经营风险的众多手段中,作为社会关系的“调解器”,法律手段无疑是很好的“防火墙”,具有其不可或缺的作用和效果。
本书作者从事了多年的商业银行法律与合规工作,积累了较丰富的规避银行经营法律风险的实践经验。作者能就所接触的银行业务中常见的热点、难点、疑点问题,及时进行总结,以专题的形式进行分析、研究和探索。本书注重实务性,便于操作。全书选取的专题都是银行业务人员经常遇到而又难于处理的问题,比如如何识别“假按揭”,如何行使预期违约制度等。这些问题,有的是法律上没有明确规定的;有的虽有规定,但过于原则,缺乏操作性。书中各专题能够将法律与银行业务紧密结合,实用性强,便于操作。本书注重案件分析,典型性强。全书采取理论分析与案例分析相结合的方法,每个专题都有典型案例,通过分析这些案例,总结了商业银行常见的业务风险和应采取的风险规避措施,有助于对专题实务问题的深化与把握。
本书也注重法律分析,依法合规。商业银行的每一项业务都与法律关系紧密相关,都离不开法律的保障。金融无疑是经济生活中*为活跃的部分,而规范经济生活的法律却往往显得滞后。比如,租金收益权担保、债权质押、阶段性保证等,这些问题在我国法律上均无明文规定,但在实践中却已司空见惯,面对相对滞后的法律,商业银行承受着难以忽视的经营风险,寻求风险规避途径显得尤为重要。这就需要对法律进行认真分析,领会其法律精神及要义,以求在现行的法律框架下,寻求较好的解决途径。
本书的目的重在揭示潜在风险,重在预防。业务发展与风险控制永远是一对矛盾,没有风险的交易是不存在的。本书各专题均从业务发展的角度揭示了风险,提出了应对措施和预防的方法。亡羊补牢犹未晚,防患于未然更重要。
如何防范和规避银行的经营风险,正确处理银行与客户的关系,有效识别和评估业务发展及创新中的各种风险,确保银行经营的安全、稳健运作,努力追求效益的*大化,是国际银行业应予研究的重大课题。 本书选取的专题都是银行业务人员经常遇到而又难于处理的问题,比如如何识别“假按揭”,如何行使预期违约制度等。书中各专题能够将法律与银行业务紧密结合,实用性强,便于操作。本书注重案件分析,典型性强。全书采取理论分析与案例分析相结合的方法,每个专题都有典型案例,通过分析这些案例,总结了商业银行常见的业务风险和应采取的风险规避措施,有助于对专题实务问题的深化与把握。
专题一:存款冒领后的银行
责任及风险防范分析
近年来,存款被他人冒领的事件,在银行业务中屡屡发生;储户与银行的储蓄存款纠纷也不断发生。如何防范并处理好储蓄纠纷,避免银行与客户的资金损失,既是商业银行面临的一项重要课题,也是对商业银行临柜人员法律风险意识的检验。本专题结合银行储蓄纠纷的实际状况,总结了司法实践中几种典型的储蓄存款纠纷形式,阐述了存款纠纷发生时的银行责任,并提出了相关风险防范措施,以期对银行办理储蓄业务时规避相关法律风险有所裨益。
一、几种典型的冒领储蓄存款的纠纷形式
(一)口头挂失后。存款被他人冒领的纠纷
案例1:个体工商户周某发现自己7800元金额的记名存折丢失,立即向其存款的某银行机构打电话声明挂失。该机构工作人员接到电话后,查实上述存款仍在账户,但未按相关规定及时办理临时止付的登记手续,致使该存款被他人冒领。
(二)取款人持有真实存折,通过挂失密码的方式冒领存款的纠纷
……
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